crédit: Image © Time.comDamage du tremblement de terre de 1989 en Californie.Quand on parle de tremblement de terre, on pense naturellement à la Californie, et la Californie est l’un des plus touchés par les tremblements de terre des 48 États les moins avancés. Néanmoins, les séismes ne sont pas exclusifs à la Californie. L’ensemble de la côte pacifique des États-Unis partage les failles géologiques qui secouent périodiquement la Californie, le titre de la fréquence des tremblements allant en Alaska. La Californie ne figure même pas à la deuxième place dans cette catégorie - le deuxième État le plus secoué par les tremblements de terre est l'Oklahoma, situé à l'intérieur des terres, où l'élimination des eaux usées de l'industrie pétrolière et gazière a provoqué une reprise spectaculaire de l'activité sismique. Au total, plus de 20 États ont enregistré des séismes notables au cours des 30 dernières années. Bien que les séismes ne soient jamais entièrement prévisibles, les compagnies d’assurance évaluent leurs taux directeurs sur la base des probabilités, augmentant considérablement le coût de l’assurance tremblement de terre pour les personnes vivant dans des zones à risque sismique.
L'assurance du locataire exclut les tremblements de terre
L'assurance du locataire est conçue pour vous protéger contre les risques d'incendie, de vol, de vandalisme et de responsabilité en cas de blessure dans votre logement locatif. Il explicitement ne fait pas couvrent les «mouvements de la terre», tels qu'un tremblement de terre, des glissements de terrain et des éruptions volcaniques. L'assurance de votre locataire peut toutefois couvrir les dommages causés par le feu, même si cela résulte d'un tremblement de terre.
crédit: Image © InsideEnergy.orgUn tremblement de terre a provoqué l'effondrement de cet immeuble à Cushing, dans l'Oklahoma.Comment la couverture sismique est-elle proposée?
Là où elle est proposée, l’assurance tremblement de terre peut être disponible en tant que police autonome ou en tant qu’assurance de l’assurance de votre locataire. Toutes les compagnies d'assurance ne le portent pas. En Californie, les entreprises qui n’ont pas de politique antisismique sont tenues de participer à une compagnie d’assurance quasi publique appelée California Earthquake Authority, ou CEA, qui fixe la couverture, les taux, les franchises et les limitations.
Dans les régions où l'activité sismique est probable, l'assurance contre les tremblements de terre coûte cher. Les taux varient en fonction du montant de la couverture que vous choisissez - d'un taux de base de 5 000 $ à 200 000 $ - et du montant de votre franchise, exprimé en pourcentage déduit de votre demande. Certains biens personnels, tels que les œuvres d'art, les céramiques et la verrerie, les véhicules à moteur et les animaux domestiques sont exclus de la couverture et le remboursement de certains articles tels que les ordinateurs et les imprimantes sera explicitement limité. Une partie de l’exercice pour déterminer si une police ou un avenant sismique vaut la peine d’investir consiste à estimer le coût de remplacement des biens meubles qui serait compris dans la couverture, déduction faite de la franchise, puis à le comparer au coût de la police.
Un élément de la couverture d’assurance tremblement de terre qui pourrait vous être aussi utile que le remboursement des biens meubles est le perte d'usage couverture. Vous choisissez la limite à la couverture que vous souhaitez, de 1 500 $ à 100 000 $. La perte d'utilisation couvre vos frais de subsistance, dans un délai raisonnable, pendant que vous êtes incapable de vivre dans votre appartement. L'assurance perte d'usage n'a pas de franchise.
Où pouvez-vous obtenir une assurance tremblement de terre
La société qui fournit l'assurance de votre locataire, si vous en avez une, peut également proposer un avenant supplémentaire pour les tremblements de terre. Si ce n'est pas le cas, vous devrez créer une stratégie autonome. Le bureau de votre commissaire aux assurances d’État devrait pouvoir vous fournir une liste des assureurs.
En Californie, l'autorité sismique fournit une liste des sociétés d'assurance participant à leur programme de couverture d'assurance. Bien que le coût de l’assurance tremblement de terre dans les zones à activité sismique soit toujours élevé, les prix varieront en fonction de facteurs tels que l’âge de votre bâtiment et sa construction. Bien que les caractéristiques du bâtiment qui abrite votre appartement n’affectent pas le coût de l’assurance de votre locataire, qui ne couvre que vos effets personnels, la probabilité relative que votre bâtiment s’effondre entre en ligne de compte dans le calcul de l’assurance tremblement de terre.
crédit: Image © Crosscut.comDommages à Seattle après le tremblement de terre de 2001.Comment déposer une réclamation d'assurance tremblement de terre
En cas de séisme, il est important que vous signaliez tout dommage ou toute perte le plus rapidement possible. Lorsque vous appelez, votre compagnie d’assurance ouvrira une réclamation. Enregistrez le numéro de demande pour faciliter les communications ultérieures. Demandez à la société de vous affecter un expert en sinistre. L'expert en sinistre peut non seulement évaluer les dommages causés à votre propriété, mais également affirmer votre besoin de faire une réclamation contre la partie perte de votre couverture. Attendez-vous à la suite d'un événement sismique instable et chaotique. Conservez des registres précis de chaque communication avec votre assureur, y compris la date, à qui vous avez parlé, ce qui a été discuté et ce qui a été promis comme prochaines étapes.
Peser la valeur de l'assurance tremblement de terre
Si vous envisagez une assurance tremblement de terre pour les locataires, il est probable que vous vivez dans une région où un tremblement de terre est plus que possible. Les compagnies d’assurances le savent aussi et élaborent les dispositions de leur couverture de manière à minimiser les risques. Que l’assurance tremblement de terre soit ou non un bon investissement pour vous, en tant que locataire, peut dépendre de la rapidité avec laquelle le prochain séisme se produit et de sa gravité. Les compagnies d’assurances espèrent collecter plus d’argent sous forme de primes qu’elles ne débourseront sous forme de sinistres. L'argent que vous verseriez pour la couverture serait peut-être mieux investi dans des mesures préventives, telles que des sangles d'arrimage pour sécuriser vos appareils électroniques, un stockage minutieux des objets fragiles et un compte d'épargne mis en réserve en cas d'urgence. Quel est le meilleur pari? Seul le temps nous le dira.
